Kosten-Checkliste zum Altersvorsorgedepot

Welches Produkt welchen Deckel hat

Der Deckel von 1,0 Prozent Effektivkosten gilt allein für den Standarddepot-Vertrag. Bei den anderen Produkten muss der Anbieter die Kosten nur ausweisen. Die Höhe begrenzt das Gesetz dort nicht.

Produkt	Kostendeckel	Effektivkosten im Produktinformationsblatt
Standarddepot§ 1 Abs. 1c AltZertG	höchstens 1,0 %§ 2a Abs. 2	Pflichtangabe§ 7 Abs. 1 Satz 2 Nr. 7
Altersvorsorgedepot ohne Garantie, mit freierer Anlage§ 1 Abs. 1b AltZertG	keiner	Pflichtangabe§ 7 Abs. 1 Satz 2 Nr. 7
Vertrag mit Garantie§ 1 Abs. 1 AltZertG	keiner	Pflichtangabe§ 7 Abs. 1 Satz 2 Nr. 7

Was „Effektivkosten“ bedeutet

Die Zahl zeigt, wie stark alle Kosten deine Rendite bis zum Beginn der Auszahlung drücken. Bringt die Anlage 6 Prozent im Jahr und liegen die Effektivkosten bei 1,0 Prozent, bleiben dir rechnerisch 5 Prozent. Der Anbieter ermittelt den Wert nach dem Gesamtkostenindikator aus dem EU-Recht für Anlageprodukte. § 2a Abs. 1 AltZertG

Woran du ein Standarddepot erkennst

Der Name des Produkts verrät es nicht zuverlässig. Prüf deshalb die Produktkategorie im Blatt und diese Merkmale: Der Anbieter legt zwei Fonds fest, einen in Risikoklasse 1 oder 2 und einen in Risikoklasse 3, 4 oder 5. Du entscheidest, wie deine Beiträge sich aufteilen. Fünf Jahre vor der Auszahlung liegen höchstens 50 Prozent im renditestärkeren Fonds, zwei Jahre vorher höchstens 30 Prozent, außer du vereinbarst etwas anderes. § 1 Abs. 1c AltZertG

Wer ein anderes Altersvorsorgedepot anbietet, muss bestätigen, dass er auch mindestens ein Standarddepot im Angebot hat. Du kannst also bei jedem Anbieter nach dem Vergleichsprodukt fragen. § 7 Abs. 4 Satz 3 AltZertG

Wo die Kosten in deinem Angebot stehen

Die Zahl steht im individuellen Produktinformationsblatt. Der Anbieter muss es dir geben, bevor du unterschreibst. Werbeflyer und Bildschirmgrafiken ersetzen es nicht.

	Das steht im Blatt	Worauf du achtest
☐	Produktbezeichnung und ProduktkategorieNr. 1 und 2	Hier siehst du, ob du ein Standarddepot oder ein anderes Produkt vor dir hast.
☐	ZertifizierungsnummerNr. 3	Ohne sie ist es kein zertifizierter Altersvorsorgevertrag. Die Zertifizierung sagt nichts darüber, ob sich das Produkt für dich rechnet.
☐	EffektivkostenNr. 7	Deine Hauptzahl. Beim Standarddepot höchstens 1,0 Prozent, bei den anderen Produkten nach oben offen. Trag sie in das Blatt in Abschnitt 3 ein.
☐	Kosten in der Anspar- und AuszahlungsphaseNr. 8	Die einzelnen Posten. Mehr als hier steht schuldest du nicht. Lies auch die Zeile zur Auszahlung, siehe Abschnitt 4.
☐	Möglichkeiten und Folgen eines VertragswechselsNr. 11	Was ein Wechsel dich kostet, siehe Abschnitt 6.
☐	Stand des BlattsNr. 12	Liegt die Unterschrift nicht zeitnah am Blatt, frag nach dem aktuellen Stand. Ändern sich die Angaben, musst du ein neues Blatt bekommen.

Alle Nummern: § 7 Abs. 1 Satz 2 AltZertG, gilt für Standarddepot, Altersvorsorgedepot und Vertrag mit Garantie. Das Bundesministerium der Finanzen kann Aufbau und Darstellung des Blatts per Verordnung näher regeln (§ 6 Abs. 2), die Überschriften in deinem Blatt können also anders lauten.

Noch vor dem Gespräch vergleichen: Für jede Tarifausprägung muss es öffentliche Muster-Produktinformationen geben, beim Anbieter und bei der Zertifizierungsstelle, dem Bundeszentralamt für Steuern. Die Musterwerte beruhen auf angenommenen Vertragspartnern. Für deine Entscheidung zählt das individuelle Blatt. § 7 Abs. 4 Satz 2 und letzter Satz, § 3 Abs. 1 AltZertG

Was dich jeder Zehntelprozentpunkt kostet

Faustformel: Depotstand geteilt durch 1.000 ist das, was ein Zehntelprozentpunkt im Jahr kostet. Bei 50.000 Euro sind das 50 Euro, jedes Jahr, und mit dem Depot wächst der Betrag.

Depotstand	je 0,1 Punkte	0,5 %	1,0 %	1,5 %	2,0 %
10.000 €	10 €	50 €	100 €	150 €	200 €
25.000 €	25 €	125 €	250 €	375 €	500 €
50.000 €	50 €	250 €	500 €	750 €	1.000 €
100.000 €	100 €	500 €	1.000 €	1.500 €	2.000 €
200.000 €	200 €	1.000 €	2.000 €	3.000 €	4.000 €

Überschlag: Depotstand mal Prozentsatz, ohne Zinseszins. Die Effektivkosten sind eine Rendite-Kennzahl über die gesamte Laufzeit. Die Euro in deinem Jahresbericht können davon abweichen, etwa bei festen Gebühren oder Kosten am Vertragsbeginn.

Dein Blatt zum Ausrechnen

	Rechenschritt	Beispiel
A	Depotstand heute oder dein Ziel	50.000 €
B	Ein Zehntelprozentpunkt im Jahr: A geteilt durch 1.000	50 €
C	Effektivkosten aus deinem Angebot, in Zehnteln (1,5 Prozent sind 15)	15
D	Kosten im Jahr: B mal C	750 €
E	Effektivkosten des Standarddepots zum Vergleich, in Zehnteln (Deckel: 10)	10
F	Mehrkosten im Jahr: C minus E, mal B	250 €

Ab wann die Kosten im Jahr höher sind als die volle Zulage von 540 Euro

Effektivkosten	0,3 %	0,5 %	1,0 %	1,5 %	2,0 %
Grenze beim Depotstand	180.000 €	108.000 €	54.000 €	36.000 €	27.000 €

540 Euro Grundzulage sind der Höchstbetrag bei 1.800 Euro Eigenbeitrag, ohne Kinderzulage und Einsteigerbonus (§ 84 EStG). Die Grenze sagt nichts darüber, ob sich das Depot lohnt. Erträge und Steuereffekte stehen auf der anderen Seite der Rechnung.

Was der Unterschied nach 30 Jahren ausmacht

Effektivkosten	0,3 %	0,5 %	1,0 %	1,5 %	2,0 %
Depot nach 30 Jahren	175.500 €	169.500 €	155.500 €	142.800 €	131.200 €
Abstand zu 1,0 Prozent	plus 20.000 €	plus 14.000 €	0 €	minus 12.700 €	minus 24.200 €

Modellrechnung, keine Prognose, Werte gerundet: 2.340 Euro im Jahr (1.800 Euro Eigenbeitrag plus 540 Euro Zulage), Einzahlung jeweils am Jahresende, angenommen 6 Prozent Bruttorendite, zusammen 70.200 Euro eingezahlt. Die Anlage kann auch weniger bringen oder Verlust machen.

Der teuerste Fehler: nur auf die Zulage schauen

In der Werbung stehen 540 Euro im Jahr. Das sind Zulagen auf deine Einzahlung, und sie kommen jedes Jahr gleich hoch. Die Kosten dagegen hängen am Depotstand und steigen mit ihm. Bei 50.000 Euro und 1,5 Prozent gehen rechnerisch 750 Euro im Jahr ab. Das ist mehr, als die volle Zulage bringt.

Was die Effektivkosten nicht zeigen

Lücke	Was du deshalb fragst
Die Auszahlphase fehlt	Die Effektivkosten reichen nur bis zum Beginn der Auszahlung. Auch der Deckel von 1,0 Prozent misst diesen Wert. Was der Auszahlplan oder die Rente danach kostet, liest du in den Kostenangaben. § 2a Abs. 1, § 7 Abs. 1 Satz 2 Nr. 8 AltZertG
Selbst gewählte Fonds	Wählst du deine Anlagen selbst, rechnet das Blatt mit der anfänglichen Zusammensetzung. Tauschst du später in teurere Fonds, stimmt die Zahl nicht mehr. Frag, was die Fonds kosten, die du wirklich nehmen willst. § 7 Abs. 1 Satz 2 Nr. 7 AltZertG
Dein Vertrag ist individuell	Maßgeblich ist der Wert in deinem Blatt. Zwei Angebote kannst du nur fair vergleichen, wenn beide mit demselben Beitrag und derselben Laufzeit gerechnet sind. § 2a Abs. 2 Satz 2 AltZertG
Feste Gebühren im kleinen Depot	Eine Gebühr in Euro wiegt am Anfang schwer. 24 Euro im Jahr sind bei 5.000 Euro Depot 0,48 Prozent, bei 50.000 Euro nur 0,05 Prozent. Der Betrag ist ein Rechenbeispiel. Frag nach, ob dein Angebot Euro-Beträge oder Prozente berechnet.
Aktionspreise	Frag, was nach einer Anfangsphase gilt, und ob dieser Preis schon in den Effektivkosten steckt. Bei Depotgebühr, Fondskosten und Abschlusskosten dieselbe Frage: „Ist das in der Zahl im Blatt enthalten?“

Checkliste vor der Unterschrift

	Frage
☐	Ist das ein Standarddepot? Falls nein: Was kostet das Standarddepot desselben Anbieters?
☐	Wie hoch sind die Effektivkosten in Prozent? Steht dort mehr als 1,0, lass dir erklären, wofür du die Differenz zahlst.
☐	Habe ich das individuelle Produktinformationsblatt? Mit meinem Beitrag, meiner Laufzeit und aktuellem Stand.
☐	Was kostet das in Euro? Blatt aus Abschnitt 3 ausfüllen, für heute und für mein Ziel.
☐	Was kostet die Auszahlphase? Für Auszahlplan und Rente einzeln nachfragen.
☐	Welche Fonds rechnet das Blatt? Sind das die Fonds, in die mein Geld fließen soll?
☐	Gilt der Preis dauerhaft? Was gilt nach einer Aktion, und ab wann?
☐	Was kostet ein Wechsel? Beim bisherigen und beim neuen Anbieter, siehe Abschnitt 6.

Deine Angebote nebeneinander

Angabe aus dem Blatt	Angebot 1	Angebot 2	Standarddepot
Anbieter und Produktkategorie
Monatsbeitrag und Laufzeit
Effektivkosten in Prozent
Kosten in Euro bei meinem Depotstand
Kosten in der Auszahlphase
Stand des Blatts

Wenn die Kosten steigen oder du wechseln willst

Erhöht der Anbieter die Kosten, muss er es vorher ankündigen, und du darfst dein Kapital übertragen, ohne dass er dir dafür etwas berechnet. Dann gilt auch die Fünf-Jahres-Grenze aus der Tabelle nicht.

Situation	Was gilt
Wechsel in den ersten fünf Jahren	Der bisherige Anbieter darf höchstens 150 Euro berechnen.§ 1 Abs. 1 Satz 3 AltZertG
Wechsel nach fünf Jahren	Der bisherige Anbieter darf nichts berechnen.§ 1 Abs. 1 Satz 3 AltZertG
Kostenerhöhung	Anzeige mit vier Monaten Frist zum Ende eines Quartals. Das Übertragen darf dann nichts kosten.§ 7c, § 1 Abs. 1 Satz 3 AltZertG
Neuer Anbieter	Einmalig höchstens 150 Euro Verwaltungspauschale. Auf das übertragene geförderte Kapital darf er keine Abschluss- und Vertriebskosten rechnen.§ 1 Abs. 1 Satz 4 AltZertG
Kündigungsfrist	Drei Monate zum Ende eines Quartals oder zum Beginn der Auszahlung.§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. b AltZertG
Jährlicher Bericht	Der Anbieter nennt dir jedes Jahr die tatsächlich angefallenen Kosten. Leg die Zahl neben dein Blatt aus Abschnitt 3.§ 7a Satz 1 Nr. 3 AltZertG
Fehlerhaftes Blatt	Hat der Anbieter seine Informationspflicht verletzt, kannst du innerhalb von zwei Jahren nach deiner Vertragserklärung zurücktreten, spätestens drei Monate nachdem du den Grund kennst.§ 7 Abs. 3 AltZertG

Die Mail an deinen Anbieter

Fehlt dir eine Angabe, frag schriftlich nach. Dann hast du die Antwort neben dem Angebot liegen.

Hallo, bitte schickt mir für das angebotene Altersvorsorgeprodukt das individuelle Produktinformationsblatt nach § 7 Abs. 1 AltZertG, gerechnet mit Monatsbeitrag Euro im Monat und Laufzeit Jahren Laufzeit. Bitte beantwortet mir dazu drei Fragen: 1. Ist das ein Standarddepot-Vertrag nach § 1 Abs. 1c AltZertG? 2. Wie hoch sind die Effektivkosten, und wie hoch sind sie bei eurem Standarddepot mit demselben Beitrag? 3. Welche Kosten fallen in der Auszahlungsphase an? Viele Grüße Dein Name

Der eine Schritt, der zählt: Lass dir vor jeder Unterschrift das individuelle Produktinformationsblatt geben und schreib die Effektivkosten in Zeile C. Das dauert zehn Sekunden. Es heißt nicht, dass das Standarddepot für jeden das Richtige ist. Es heißt, dass du den Preis kennst, bevor du unterschreibst. Ob das Depot zu deinem Ziel, deinem Steuersatz und deiner übrigen Vorsorge passt, rechnen wir im Erstgespräch mit deinen Zahlen durch.

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